Sadakat Emekli Hesaplama İnceleme


Birkaç hafta önce yerel uluslararası Fidelity şubesine, ücretsiz uluslararası havale için doldurulmuş form vermeleri için gittim. Diğer müşterilerin karşılandığını ve arka ofislere yönlendirildiğini gördüm. Şubede başka hangi hizmetleri sundukları sorulduğunda, temsilci müşterilere ücretsiz finansal planlama yardımı verdiklerini söyledi.

Özgür yardımın bilmediğim bir şey söyleyip söylemediğini görmek istedim. Temsilci beni Janet'i arkada görmem için gönderdi. Janet’in unvanı: Başkan Yardımcısı, Mali Danışman. Bana Fidelity ofisindeki finansal planlama yardım yapılarını anlattı. Başkan Yardımcısı düzeyinde, müşterilere Fidelity’nin ücretli servet yönetimi hizmetlerini kullanma zorunluluğu yoktur. Müşterileri% 100 kendini yönetebilir. Onun üstünde bir sonraki seviyede, servet yöneticileri, müşterilerin bir Fidelity servet yönetim programında varlıklarının% 20'sine sahip olması bekleniyor. Bunun üstündeki bir sonraki seviyede, beklenti% 50'dir. Varlık yönetimi ile ilgilenmediğim için onun hizmetlerine uyuyorum.

Birincil aracı, Fidelity’nin emeklilik analizi aracı. Planlama ve Rehberlik MerkeziFidelity’nin web sitesinde bulunan ve tüm Fidelity müşterileri için ücretsizdir. Müşteriler olmayanlar da ücretsiz olarak misafir olarak kullanabilirler (Fidelity'nin misafir olarak kaydolduktan sonra sizi müşteri olmaya ikna etmeye çalışacağını tahmin ediyorum). Planlama ve Rehberlik Merkezi'nde ayrıca üniversite tasarrufları ve diğer tasarruf hedefleri için araçlar vardır (örneğin bir ev satın almak). Amacım sadece emeklilik analizine baktım. Diğer emeklilik hesap makineleri gibi, bu araç da varlıklarınızın planlanan giderlerinizi emeklilik yoluyla ne kadar iyi karşılayacağını yansıtacaktır.

Girişler

Janet, emeklilik analizi aracını tüm potansiyeline nasıl kullanacağına dair bazı ipuçları verdi:

  • Araç, sağlık harcamalarına daha yüksek bir enflasyon oranı uygulayacağından, sadece planlanan harcamalar için toplam sayı değil, ayrıntılı bütçe çalışma sayfasını kullanın.
  • Üniversite eğitimi veya ev geliştirme projeleri gibi bir defalık veya ani masraflar için, ayrıntıları tıklayın ve bir başlangıç ​​yılını ve bir bitiş yılını girin.
  • Miras, gayrimenkul küçültme veya birkaç yıl boyunca danışmanlık gibi bir kerelik veya ani gelir için bir yer var.

Varlıklarımı, gelirimi ve tahmini giderlerimi emeklilik analizi aracına girdim.

Zaman ufku – Artık istihdamdan ne kadar gelir elde ettiğinizi ve emekli olmadan önce ne kadar çalışacağınızı söylersiniz. Araç size ne zaman emekli olabileceğinizi söylemez. Aracın çıktısına göre deneme yanılma yapabilirsiniz. Eğer çıktı iyi görünüyorsa, emekli olmadan önce çalışacağınız yıl sayısını kısaltmaya devam edersiniz. Çıktı konfor seviyenize ulaştığında durursunuz.

Tahmini Emeklilik Giderleri – Giderlerinizi farklı kategorilerde detaylı bir çalışma sayfasına girersiniz. Hangi kategorilerin zorunlu olduğunu ve hangi kategorilerin isteğe bağlı olduğunu belirlersiniz. Çalışma sayfası bir kereye mahsus ve masrafların artmasına izin veriyor. Araç, planı bir konfor seviyesinin üstünde tutarken ne kadar harcayabileceğinizi söylemez. Yine deneme yanılma yapabilirsiniz. Çıktı konfor seviyenize ulaşana kadar harcamaları artırmaya veya azaltmaya devam edersiniz.

Sosyal Güvenlik – Siz ve eşinizin Sosyal Güvenlik ve ilgili aylık ödemeleri talep edeceği yaşları girersiniz. Diğer araçlar bu sayıları tahmin etmenize yardımcı olabilir ve size bir strateji verebilir. Bkz. Erken Emekli Olmak: Sosyal Güvenlik Yardımlarına Etkisi.

Ek Gelir Kaynakları – Buraya emeklilik, yarı zamanlı çalışma, bir kerelik gelir vb. Girilebilir.

Hesaplar – Sadakat hesapları otomatik olarak dahil edilir. Diğer hesaplar bağlanabilir veya manuel olarak girilebilir. El ile girilen hesaplar için, toplam bakiye ve geniş varlık sınıflarına göre bir döküm verebilirsiniz veya sembollerle ve sahip olduğunuz hisse sayısıyla ilgili ayrıntılı bilgiler verebilirsiniz. Her hesap için, bu hesabın emekliliğe fon sağlamak için atanmış olup olmadığını belirleyebilirsiniz.

Vergiler – Her yıl Roth'a ait olmayan hesaplardan para çekmek için kullanılacak tahmini bir etkili vergi oranı verirsiniz. Araç, hangi hesaplardan para alacağınıza veya Sosyal Güvenlik'ten ne kadar alacağınıza bağlı olarak vergi oranını değiştirmez. Bunun kaba ve zayıf olduğunu düşünüyorum. Farklı oranlar girmeyi deneyebilir ve vergi oranı tahminlerinizin nihai çıktınızı nasıl etkilediğini görebilirsiniz.

Varlık Karması – Araç, tüm hesaplardaki genel varlık tahsisatınızı hesaplar. Ayrıca, geniş varlık sınıflarında bir hedef varlık tahsisi seçebilirsiniz: ABD hisse senetleri, uluslararası hisse senetleri, tahviller ve kısa vadeli sabit gelir. Hedef varlık tahsisleri, hisse senetleri açısından% 10'luk artışlarla: tahvil oranı. Aynı varlık tahsisi, emeklilik boyunca tüm yıllarda kullanılacaktır. Hisse senetleri: tahvil oranı yaşınıza göre kaymıyor. Yine, farklı varlık tahsisleri seçmeyi deneyebilir ve seçimlerin nihai sonucunuzu nasıl etkileyeceğini görebilirsiniz.

Bu ne yapar

Tüm bilgileri girdikten sonra, emeklilik analiz aracı geçmişe dayanan verilere dayanarak 250 simülasyon gerçekleştirecektir. Pazar iadeleri için size 3 senaryo verir: Belirgin Ortalamanın Altında, Ortalamanın altında, ve Ortalama. Önemli ölçüde Ortalamanın altında olması, geçmiş getirilerin% 90'ının bu rakamın üstünde olacağını söyledi. Ortalamanın altında% 75 ve Ortalama% 50'dir.

Muhafazakar planlama için, araç size bakmanızı önerir. Belirgin Ortalamanın Altında senaryo. Gelecekteki iadeler geçmiş iadelerin% 10'unun altındayken, varlıklarınız planlanan giderlerinizi karşılayabiliyorsa, araç sizin iyi olduğunuzu düşünüyor. Size bir puan verir Sadakat Emeklilik PuanıBu, planlanan harcamalarınızın, Ortalamanın Cinsinden Ortalama Senaryosunda karşılayabileceği harcamaların yüzdesidir.

Sadakat Emeklilik Puanı

100 puanın üzerinde, kendinizi rahat ve güvende hissetmek için bu puanı zorlamak isteyeceksiniz. Geleceği tahmin etmekte zorluk çekersem, müjde olarak tek bir çıktı almayacağım. Bu soruları yanıtlarken aracı duyarlılık analizi için daha fazla kullanırdım:

  • Eğer X yıl daha fazla çalışırsam, giderlerden ne kadar daha fazlasını karşılayabilirim? Başka bir deyişle, gider tahminlerim ne kadar uzakta olabilir?
  • Vergiler ne kadar önemli? Vergilerim daha yüksekse (en etkili şekilde yapmadığım için, Kongre vergi yükseltir, vs.) ne kadar fark eder?
  • Varlık tahsisi ne kadar önemlidir? Hisse senetlerine yüzde 60'a karşılık hisse senetlerine yüzde 40'a yatırım yaparsam, planlanan harcamaları karşılama açısından büyük bir fark yaratır mı yoksa sadece küçük bir fark mı yaratır?

Ne Yapmıyor?

Bu ücretsiz araç bazı yönlerden yararlı olsa da, başka yönlerden de eksik buluyorum. Deneme-yanılma ile çok fazla şey yapılması gerekiyor.

Ne zaman emekli olabileceğinizi söylemez. Planlanan harcamalarımın% 110'unu (hata payı) vereceğimi söyleyemezsiniz, ne zaman çalışacağımı söyleyin. Bunu türetmek için deneme yanılma yapmanız gerekir.

Size ne kadar harcayabileceğinizi söylemez. Planladığınız giderlerin düşük olması durumunda, araç sonunda çok para kaldığını gösterecektir. Giderlerinizi deneme yanılma yoluyla artırmak veya azaltmak ve çok fazla para bırakmadan ya da para bitme riski olmadan ne kadar harcayabileceğinizi görmek zorunda kalacaksınız.

Bir varlık tahsisi önermez. Hedef varlık tahsisatını değiştirebilir ve ne gibi bir fark yaratabileceğini görebilirsiniz, ancak araç size varlıklarınız göz önüne alındığında, bu varlık tahsisatının gelecekteki getiriler ortalamanın altında olacağı zaman en yüksek masrafları karşılayacağını söylemez.

Sana bir geri çekilme stratejisi vermiyor. Araç, farklı hesap türlerinden önceden ayarlanmış para çekme işlemlerini takip eder. Para çekme işlemlerini vergiler için optimize etmiyor. Roth olmayan hesaplardan para çekmek için tarafınızdan verilen tek bir vergi oranı kullanılır. Çıktı, emin olmadığınız bu girişe duyarlı olabilir.

Roth dönüşümleri için herhangi bir strateji sunmuyor. Hesap makinesi, vergileri optimize etmek için pek bir şey yapmaz.

Gelir Stratejisi bölümü yıllık gelirleri için yumuşak bir satış gibi görünüyor. Para çekme işlemlerini veya Roth dönüşümlerini vergiler için optimize etmeye teşebbüs edilmeden, aracın Gelir Stratejisi. Gelir geliri elde etmek için portföyün bir kısmının kullanılmasını önermiştir.

Teori, planlanan giderlerin çoğunun garantili gelir akışları tarafından karşılanması durumunda, değişken bir portföyün geri dönüşlerin düşük olması durumunda daha fazla para çekebilmesidir. Teori mutlaka yanlış değildir, ama en azından benim durumumda gelişme oldukça marjinaldi. Yıllık gelir elde etmek için portföyün% 20'sini kullanmak, karşılanan harcamalarımı% 1 artırdı. Diğer birçok şeyin sadece tahmin olduğu göz önüne alındığında, bu% 1'lik gelişme hiç de anlamlı değil.

Sonuç

Fidelity'nin bu ücretsiz emeklilik hesaplayıcısı size bir sağlık kontrolü sağlayarak iğneyi neyin hareket ettirip neyin hareket etmeyeceğini görmenize yardımcı olabilir. Bazı deneme turları ve hatalar sayesinde, belirli bir gider bütçesi için ne zaman emekli olabileceğinizi ya da varlıklarınızın belirli bir emeklilik tarihi için ne kadar harcama yapabileceğini göstermesini sağlayabilirsiniz. Farklı hedef tahsisleri seçerek portföy aktif tahsisatının etkisini de görebilirsiniz. Hesap makinesine gerçekçi bir vergi oranı verirken dikkatli olmalısınız. Para çekme işlemlerinizi ve Roth dönüşümlerinizi yapılandırmanıza yardımcı olmak için hiçbir şey yapmaz.

Yönetim Ücretlerine Hayır Deyin

Bir danışmana varlıklarınızın yüzdesini ödüyorsanız, 5-10x fazla ödüyorsunuz. Bağımsız bir danışman bulmayı, tavsiye için ödeme yapmayı ve sadece tavsiye almayı öğrenin.

Yalnızca Tavsiye Bul