Borç Ödeme Hakkında Bilmeniz Gereken Her Şey


Borç rahatlama endüstrisi, konsolidasyon, yeniden finansman ve hatta affetme seçenekleriyle birlikte, geniş ve çeşitlidir. Tüm bu seçenekler, çok karanlık bir tünelin sonundaki ışık olan bir kaçış yolu sunar. En etkili yöntemlerden biri borç ödemesidir, ancak bu seçenek herkes için değildir ve dikkatli olmazsanız finansal durumunuzu daha da kötüleştirebilir.

Kredi kartı borcu ve diğer teminatsız borcunuz varsa, daha önce borç ödemesine geçme ihtimaliniz yüksektir. Ama bu nedir, size nasıl yardımcı olabilir, ilgili ücretler nelerdir ve başlamadan önce bilmeniz gerekenler nelerdir?

Borç Ödeme İşlemi Nasıl Çalışır?

Borç ödeme hedefinin amacı, borçlarınızı cari bakiyelerinden daha az bir miktar için “borçlandırmak” tır. Kredi kartı borcu ve kişisel krediler üzerinde çalışır, ancak teminatsız borçların tamamını almakta etkilidir.

Süreç tipik olarak, çoğu borç ödeme yapan şirketin ücretsiz sağladığı bir istişare ile başlar. Programa uygunsanız, şartları sizinle görüşecek ve güvenli bir üçüncü taraf hesabına düzenli ödeme yapmaya davet edecektir.

Bir borç uzmanı daha sonra alacaklılarınızla temasa geçecek ve borçlarınız üzerinde azaltılmış bir anlaşma için pazarlık yapacak. Hesabı bu ödemeleri ödemek için kullanacaklar ve ücretlerini (orijinal borcun veya ödenmiş tutarın yüzdesine göre) bu işlem tamamlandıktan sonra alacaktır.

Çoğu durumda, hesaplar borç alacaklılar ile çözülür, borç alacakları ile yapılan ödemeler, tahsilatlar ve diğer konulardaki borçlular için en iyisidir. Bu, borç ödeme işleminin en etkili olduğu zamandır, çünkü borcun hiçbir zaman geri ödenmemesi konusunda gerçek bir risk vardır.

Alacaklılar Neden Yerleşti?

Borç ödeme konusunda yeniyseniz, tüm bunlar biraz garip görünebilir. Alacaklı neden, orijinal bakiyenin% 40 ila% 90'ı kadar bir toplu ödeme için borç ödemeyi kabul eder? 15.000 dolar veya 20.000 dolarlık bir kredi kartı borcunda neden yalnızca birkaç binin uzlaşma teklifi kabul edilsin?

Bunu anlamak için, alacaklıların bakış açısından bir şeyler görmeniz gerekir. Bir borçlunun birkaç ödemeyi kaçırması durumunda, borç veren bir ödeme planı oluşturmaya veya bir anlaşmayı müzakere etmeye çalışacaktır. Bu başarısız olursa, borç genellikle bir dolar senti için bir tahsilat acentesine satılır.

Tahsilat acentaları, 10.000 dolarlık bir borç için 500 dolar kadar az ödeme yapabilir, bu da çok büyük bir kar marjına sahip oldukları anlamına gelir. Bir borç uzmanı alacaklıyı ararsa ve borç için 5.000 dolar teklif ederse, yakında 500 dolar satmaya zorlanırsa, kabul etmekten mutlu olurlar. Aynı şekilde, kısa süre önce satın aldıkları bir borç için birkaç bin dolar teklif eden bir tahsilat ajansına başvururlarsa, neden hayır diyorlar?

Bu anlamda, bir borç takas programı bir miktar kazan-kazan programıdır – borcu temizlersiniz, alacaklılarınız daha fazla para toplar ve takas şirketi ödeme yapar. Ancak, yakında keşfedeceğimiz kadar basit değildir.

Borçlarınızı Hesaplamak Ne Kadar Sürer?

Borç tasfiye şirketleri hızlı bir şekilde çalışmaz çünkü alacaklılar İD'lerle ilgilenmezler ve borçluların tasfiye ücretlerini karşılamak için zamana ihtiyaçları vardır. Son zamanlarda çok paraya girdiyseniz ve bunu borç ödeme programına koyarsanız, bu işlem birkaç ay içinde tamamlanabilir. Kendin bile yapabilirsin. Ancak, kemerinizi sıkılaştırarak ve aylık ödemeleri atlayarak bu parayı sürekli olarak biriktiriyorsanız, bu işlem 4 yıla kadar sürebilir.

Borç İskânı – Borç Konsolidasyonu ve Borç Yönetimi

Borç tasfiye planı ile borç yönetim planı arasındaki tek gerçek benzerlik, her ikisinin de borçlarınızdan kaçmanıza yardımcı olabilecekleridir. Bir borç yönetimi programı genellikle kar amacı gütmeyen bir kuruluş tarafından yürütülür ve borcunuzu konsolide ederek, bir acil durum kredi kartından başka hepsini iptal ederek ve tek bir ödeme için birden fazla ödeme ve ücreti değiştirerek çalışır.

Borç konsolidasyonu kredisi aynı şekilde çalışır, ancak birden fazla kart ve hesabı iptal etmeniz gerekmez. Hem borç konsolidasyonu hem de borç yönetimi aylık ödemelerinizi ve faizlerinizi düşürür ancak kredinizin süresini uzatır, bu da ayda daha az ancak vadede daha fazla ödeme yapacağınız anlamına gelir.

Öte yandan borç ödeme, borçlarınızı hızlı ve ucuz bir şekilde ödemeye odaklanır. Kısa vadede daha fazla para bulmanız gerekecek, ancak uzun vadede sizi daha fazla kurtaracak.

Bu programların kredi notunuzu etkileme şekli de oldukça farklıdır. Borç yönetimi ve konsolidasyonun asgari bir etkisi olurken, borç tasfiyesi, raporunuza yeni bir küme bombası attığını hissedebilir.

Borç Ödeme, Kredinizi Nasıl Etkiler?

Her türlü borç azaltma, kredi puanınızı bir şekilde veya başka şekilde etkileyecektir, ancak bu etki, borç konsolidasyonunun nispeten yumuşak etkisinden iflasın felaketine kadar değişmektedir. Ne yazık ki, pozitif olanı olmasına rağmen, borcunuzu ödemenin hızlı bir şekilde ödenmesi için harika bir yol olsa da, borç ödemesinin kredi puanınızı da oldukça olumsuz yönde etkileyebileceği söylenebilir.

Bir Borç Aldığınızda Kredi Puanınıza Ne Gelir?

Hesaplanan tüm borçlar, kredi raporunuzda “Yerleşik” olarak gösterilir. Bunun puanınızı “Ödenmemiş” statüsü olarak daha az etkisi vardır ancak “Tamamen Ödenmiş” kadar olumlu değildir. Bunun arkasında bir mantık var: Alacaklılar, tüm ödemeleri yapan ve bu eksik ödemeler üzerindeki bakiyenin tamamını geri ödeyen ve ödemeye çalışan başvuru sahiplerini tercih eder.

Önde gelen iki kredi puanlama sistemi olan FICO ve VantageScore, yerleşik bir durumun puanınızı ne kadar etkileyeceği konusunda ayrıntılı bilgi vermedi. Bununla birlikte, varsayımsal durumlar yarattılar ve bireyin puanının ne kadar yüksek olduğuna bağlı olarak 50 ila 150 puan azaltabileceğini önerdiler.

Kredi Puanınızı Nasıl Artırır?

Borç tasfiyesi kısa vadede puanınızı yükseltmez. Aslında, puanınızın artmaya başlaması yıllar alabilir. Birden fazla aşağılayıcı iziniz varsa ve para biriktirmediyseniz, çözüm süreci 4 veya 5 yıl sürebilir ve bu süre zarfında saygın bir puan elde etmek için mücadele edersiniz. Tüm hesaplar tamamlandıktan sonra, Çok İyi ya da İstisnai bir puan almak için birkaç yıl beklemeniz gerekebilir.

Ancak, iyi haber şu ki tüm bu borçlara, ceza ücretlerine ve endişelenecek yüksek faiz oranlarına sahip olmayacaksınız. Ayrıca, hesaplar netleştiğinde hafif bir iyileşme göreceksiniz ve bu durum yaşlandıkça her geçen yıl daha iyi olacak.

Kötü haber, birkaç yıl boyunca mücadele edebileceğiniz ve bundan sonra kredinizi dikkatlice yeniden inşa etmeniz gerekeceğidir. İyi haber şu ki, cebinizde daha fazla para, endişelenecek daha az borç ve yeniden inşa etmeniz gereken her zaman olacak.

Kredi Raporunuzda Ne Kadar Kalıyor?

Hesaplanmış bir hesap, hesabın ilk kez suçlu olduğu tarihten itibaren 7 yıl boyunca kredi raporunuzda kalır. Bu 7 yıllık kural, 10 yıla kadar sürebilen iflastan başka çoğu aşağılayıcı işaret için de geçerlidir.

Borç Ödeme Seçenekleri

Borç çözümü sizin için mi yoksa borç konsolidasyonu gibi daha basit bir yöntemi tercih etmeniz gerektiğinden emin değil misiniz? Aşağıdakileri aklınızda bulundurun:

Borç Ödeme, Borç Tahliyesi için En İyi Seçim Ne Zaman?

Borç ödeme, çok sayıda borcu geciktirmiş ve çok fazla ödemeleri ve tahsilatı olan borçlular için daha etkilidir. Bunlar birkaç yıl boyunca etkin olsaydı, hatta daha iyisiyse – kredi puanınız düşük olacak, kredi raporunuz bir karmaşa olacak ve borç ödemesi için birinci sırada olacaksınız.

Borç uzmanının yalnızca azalan yerleşimlerle müzakere etmek için daha kolay bir vakti olmayacak, aynı zamanda kredi puanınız üzerinde daha az bir etki göreceksiniz. Aynı zamanda çok sayıda kredi kartı borcu ve kişisel borç borcu olan kişiler için gerçekten iyi çalışıyor.

Bununla birlikte, eğer borçlarınız 4 yaşın üzerindeyse, bir kısıtlama statüsünü geçmiş olabilirler, bu durumda artık onlardan sorumlu değilsiniz. Keşfetmek için eyalet yasalarını kontrol edin teminatsız borcun sınırlamaları kanunu ve seçeneklerinizi daha iyi anlayın.

Borç Ödeme Yanlış Seçeneği Ne Zaman?

Göreceli olarak temiz bir hesapta birkaç büyük borcunuz varsa ve sadece biraz para biriktirmek istiyorsanız, borç ödemesi sizin için değildir. Kredi puanınız 700'ün üzerindeyse, daha sonra ev kredisi, ipotek veya düşük faizli kredi kartı istiyorsanız, birinci sınıf bir pozisyondasınız demektir. Kasıtlı olarak ödemeleri kaçırmak ve hesapları hesaplamakla, birkaç ay içinde puanınızın 500'ün altına düştüğünü görebilirsiniz ve bu finansal sağlığınızı ciddi şekilde etkileyecektir.

Alacaklılarınıza bir hesap oluşturmak için büyük ölçüde azaltılmış bir ödeme toplamı sunma fikri çok çekici. Bununla birlikte, yalnızca ellerinden daha fazla borcu olan ve borç konsolidasyonu, borç yönetimi ve yeniden finansman gibi seçenekler reddedilen tüketiciler tarafından son çare olarak değerlendirilmelidir.

Meşru Borç Yerleşim Şirketleri Nasıl Bulunur?

Tüm borç ödeme şirketlerinin katı kural ve düzenlemelere uyması zorunludur. Örneğin, tüm borçlar ödenene kadar yasal olarak sizden borç alamazlar. Ancak, bu şirketlerin çalışma şekli bir şirketten diğerine büyük farklılıklar gösterebilir, bu yüzden taahhütte bulunmadan önce bulduğunuz ve biraz araştırma yaptığınız ilk şirkete üye olmayın:

  1. Akreditasyonları Arayın: En iyi şirketler Better Business Bureau'da listelenmiştir ve IAPDA ve AFCC gibi kuruluşlardan akreditasyona sahiptir.
  2. Yorumları Oku: Eğer bir şirket beklentileri ısrarla yerine getiremezse müşterileri hayal kırıklıklarının bilinmesine izin verecektir. Birkaç kötü yorum yaygın – herkesi memnun edemezsiniz. Ancak kötü eleştiriler, iyi eleştirilerden fazla olmaya başladığında kötü bir haber.
  3. Ücretler: Onlara ne kadar borçlandıklarını ve sizi ne kadar tasarruf edebileceklerini sorun. Borçlarınızı belirli bir miktar için ödemeyi garanti eden herhangi bir şirkete karşı dikkatli olun – bu meşru bir şirketin yapacağı bir söz değildir.
  4. Ödeme Tutarlarını Kontrol Edin: Ortalama bir yerleşim kanıtı arayın ve bu bilgileri birden fazla şirkette karşılaştırın; kiraz toplanmış, jenerik referansların aksine sizin orijinal ve orijinal başarı öykülerine odaklanın.
  5. Basınçlı Satışa Dikkat Edin: Ücretsiz danışmanlık hizmetlerinden yararlanın, ancak baskı satışına başlarlarsa ve gerçekten yararlı önerilerde bulunmakla ilgilenmiyorlarsa telefonu kapatın.

Borç İskanın Artıları ve Eksileri

Borç ödemesinin sizin için uygun olup olmadığından emin değil misiniz? Pozitifleri ve negatifleri daha iyi anlamak için bu artılara ve eksilere bir göz atın.

Borç İskânından Nasıl Yararlanabilirsiniz?

Borç çözümü için bazı büyük dezavantajlar var ve kısa sürede bunlara ulaşacağız, ancak çoğu zaman bu, milyonlarca Amerikalı için borcu temizlemenin çok etkili bir yoludur.

Daha Az Ödeyeceksiniz

10.000 dolarlık bir kredi kartı borcunda aylık ödemeleri karşılıyorsanız, herhangi bir önemli ceza veya ücret olmadığı varsayılarak, bu borcun ömrü boyunca 15.000 $ 'dan fazla ödeme yapabilirsiniz. Borç konsolidasyonu kredisi alırsanız, bu tutarın büyüklüğüne, uzunluğuna ve faiz oranına bağlı olarak 20.000 dolar veya daha fazla artabilir, bakiye transferi ise orijinal bakiyeye yalnızca birkaç yüz ekleyebilir.

Bununla birlikte, bir kredi kartı borcu tasfiye programı ile 5.000 dolara veya altına düşürülebilir ve şirketin ücretlerini eklediğinizde bile orijinal bakiyenizden hala birkaç bin tasarruf edersiniz. İflasın yanı sıra, bu tür bir etkiye sahip olabilecek başka bir borç tahliye programı yoktur ve bu borç tahsilatını bu kadar benzersiz kılan şeydir.

Ücretsiz danışma

Borç tasfiye şirketleri genellikle ilk aşamada ücretsiz danışmanlık yaparlar ve gerçek, meşru bir şirketle çalışırsanız, baskı satışı yapmazlar ve her zaman size gerçekten yararlı önerilerde bulunurlar. Borç ve borç indirimi konusunda karanlıktaysanız, bu büyük bir yardım olabilir.

Temiz bir sayfa alacaksınız

Borçlarınız çözüldükten ve kredi raporunuzdaki etki azaldıktan sonra, kredinizi yeniden oluşturabileceğiniz temiz bir yazı tahtası olacaktır. Borç tasfiyesi yıkıcı olabilir, ancak aynı borç kitlesi, ödemeleri ve tahsilâtları olmayan bir hesap için de söylenebilir ve en azından borç mutabakatı çözüm ve kaçış sağlar.

Olumsuz Etkiler Nelerdir?

En iyi borç ödeme şirketleri size potansiyel olumsuz yönler hakkında sizi uyaracak ve onlara karşı tavsiyede bulunacaktır. Ancak bazı şirketler bu konulara değinecek ve sadece pozitiflere odaklanacaktır, bu nedenle aşağıdakilerin tümünü aklınızda bulundurduğunuzdan emin olun:

Düşük Kredi Puanı ve Geç Ücretler

Borç ödemesi, hesabınızda birden fazla kaçırılan ödeme ve tahsilat bulunduğunda en iyi sonucu verir. Bunlardan hiçbirine sahip değilseniz ancak önemli borçlarınız varsa, borç ödeme şirketleri size ödeme yapmayı bırakıp parayı ödemelerinize yatırmaya başlamanızı önerebilirler.

Bu, çözüm sürecini hızlandıracak ve uzmanın işini kolaylaştıracak, ancak tüm bu bilgiler kredi bürolarına iletileceği için, kredi raporunuzda aşağılayıcı işaretlerin bir kataloğunu tetikleyecektir. Ayrıca puanınız ne kadar düşük olursa, puanınız o kadar düşük olur ve etkisi zamanla azalır.

Dava Riski

Alacaklılar borçlarını uzun süre asmazlar ve genellikle birkaç ay sonra satarlar. Tahsilat acentaları borç alanın borcunu satın aldıktan sonra güçlük çekeceklerdir, ancak istediklerini elde edemezlerse sonunda vazgeçeceklerdir.

Bununla birlikte, çok fazla borcunuz varsa veya ısrarcı bir tahsildar veya alacaklıya karşı gelirseniz, yasal işlem yapabilirler. Tüm teminatsız borcu teminatlı borca ​​dönüştüren ve varlık ele geçirmelerine ve maaş hacizlemesine yol açabilecek bir karar alabilirler.

Bu Uzun Bir Süreç

Borç ödemesi birkaç yıl devam edebilir ve o zaman saygın bir kredi puanı elde etmek için mücadele edebilirsiniz.

Bu, yeni bir kredi veya kredi kartı almanızı zorlaştırabilir ve bir ev kredisi veya araç kredisi alma olasılığını hemen hemen ortadan kaldıracaktır. Çok sayıda hesap belirlediyseniz, gelecek yıllar boyunca büyük bir borç almakta zorlanabilirsiniz, ancak geçen her ay, yerleşik bir hesabın puanınız üzerindeki etkisini azaltır ve birkaç yıl içinde ihmal edilebilir hale gelir.

Özet: Bazıları İçin Uygun Bir Seçenek

Ulusal Borç Yardım gibi borç ödeme şirketleri, her yıl milyarlarca tüketici borcunu temizlemeye yardımcı olmaktadır. Bu affedilen borç, tahsildarlara ve alacaklılara, sahip olduklarından biraz daha fazla para verir; Borçlulara çaresiz oldukları kaçışları verir ve iyi niyetlere dayanan bir sektörün finansmanına yardımcı olur.

Bu mükemmel olmadığı anlamına gelmiyor – dışarıda aldatmaca borçlanma anlaşmaları yapan şirketler var ve en iyi sonuçları elde etmek için yeterince önemsemeyen şirketler de var. Aynı zamanda herkes için değildir ve bazı durumlarda iyiden daha fazla zarar verebilir. Ancak, büyük miktarlarda borç ve aşağılayıcı işaretlerle mücadele eden milyonlarca tüketici için iflas tehdidinden kaçınmanın ve siyaha geri dönmenin tek yolu bu olabilir.